КАТЕГОРИИ:
АстрономияБиологияГеографияДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника
Рынок страховых услуг в экономическом пространстве
Страховой рынок – эк. пространство, управляемое соотношением спроса покупателей на страх.услуги и предложением продавцов о предоставлении страх.защиты. Это опред.сыера экономич. отношений, где объектом купли-продажи выступает стр.защита, формируется спрос и предложение на нее. РСУ имеет собственную инфраструктуру. РСУ состоит из действующих (потенциальных) потребителей, участвующих или способных принять участие в потреблении стр. продукции.
Выделяют 3 составляющие: 1- эк.субъекты, их интересы; 2-объекты стр. отношений; 3- ср-ва, при помощи кот. удовлетворяются интересы всех участников отношений.
РСУ характер-ся свободной рын.эк-кой, многообразием форм собственности, свободным ценообразованием, наличием конкуренции, свободой выбора, внедрением стр. продуктов.
На практике РСУ – сложная интегрированная система, кот. включает звенья: страх.организации, страхователи, страх.продукты, посредники, оценщики, объединения, система гос.регулирования.
Выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Конъюнктура страх.рынка хар-ся спросом и предложением на страх.услуги, динамикой цен, общей политикой конкурентов, гос.регулированием. Составляется конъюнктурный прогноз, в кот. отраж-ся будущее стр.рынка.
Стр-ра страх.рынка в институцион. аспекте:гос., частн., взаимные. В территор-ом: местный, национальный, мировой. По отраслевому признаку: рынок личного стр-ия, имущ., отв-ти. Специфи. Товар на РСУ – страховая услуга, ее потребит. ст-ть выражается в страх.покрытии.
На рынок как систему оказывают влияние внутреннее и внешнее окружение. Внутр.система управляема со стороны страховщика. К ней относят элементы: переменные, входящие в ядро рын.системы СК (система орг-ии продаж полисов, формирование спроса, система тарифов, собств. Инфраструктура страховщика). Переменные, не входящие в ядро рын.системы СК (финанс. И людские ресурсы, собств.исследования страховщика).
Внешнее окружение – система взаимод-их сил, кот. окружает внутр. систему и воздействует на нее: 1.рын.спрос, конуренция, ноу-хау, инфрастр-ра страх.рынка – частично управляемые.
2.гос.политика, соц-этич.окружение, конъюнктура мирового стр.рынка – неуправляемые.
Крупнейшие страховщики мира:
американская компания AIG (American International Group) капитализация 172 миллиарда дол. – занимает 2 место в мире по страхованию недвижимости и от н/с и 1 место в США по стр-ю жизни;
французская компания AXA Group, являющаяся одним из мировых лидеров в области страхования финансовых вложений;
немецкий страховой гигант Allianz Worldwide;
канадская компания Manulife, имеющая хорошие позиции на азиатском рынке, сосредоточилась на финансовом страховании и страховании жизни.
Пятое место итальянская СК Generali Group (уровень капитализации 45 миллиардов долларов). Стоит отметить пристальное внимание Generali Group к российскому рынку: с 2007 года итальянцы являются акционерами «Ингосстраха», а в начале 2009 года начали процедуру по приобретению торговой сети «Эльдорадо».
Страховщики на рынке России. Наиболее крупными являются СОГАЗ, РГС, Ингосстрах, Альфа, РОСНО, РЕСО, ВСК, Ренессанс, УралСиб, МАКС.
В тройку лидеров по объему собранной премии входят: Ингосстрах - 23 млрд. рублей; СОГАЗ – 22,5; РЕСО – 15,2 млрд. По большей части на первых местах стоят компании, которые активно работают в сегменте рынка розничных страховых продуктов, основными клиентами которых являются физические лица. Но исключение составляет группа СОГАЗ, специализирующаяся исключительно на страховании крупных клиентов нефтегазовой и энергетической отраслей.
На приоритетном для большинства страховщиков сегменте рынка - добровольное страхование иное, чем страхование жизни и ОСАГО, конкурентами являются страховые компании: СОГАЗ, Росгосстрах, РЕСО-Гарантия, Альфастрахование. В сегменте добровольного личного страхования, включая страхование от несчастных случаев и болезней и страхование медицинских расходов, конкурентами являются компании СОГАЗ, РОСНО, ЖАСО, Альфастрахование.
Статьей 14 Закона о страховом деле определено, что субъекты страхового дела, в целях координации деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Из 73 объединений страховщиков, внесенных в реестр страховщиков, большую часть составляют региональные объединения, например следующие:
Ассоциация страховщиков Вологодской области;
Тульская ассоциация медицинских страховых организаций (ТАМСО);
Ассоциация страховщиков Тверской области;
Ассоциация страховщиков Башкортостана;
Симбирская ассоциация медицинских страховых организаций;
Ассоциация страховщиков Вологодской области;
Вятская ассоциация страховщиков;
Всероссийская ассоциация страховщиков
По обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, создание профессионального объединения страховщиков предусмотрено законодателем - Российский союза автостраховщиков (РСА).
Список известных международных страховых организаций: Международная ассоциация по страхованию кредитов, Международная ассоциация страховых и перестраховочных посредников, Международная ассоциация страховых исследований, Международное страховое общество, Международный союз морского страхования.
105(12) Инвестиционная деятельность страховщиков.
Инвестиционный доход - дополнительный источник прибыли страховщика, кроме прибыли от проведения страховых операций. Доходы от инвестиционной деятельности могут быть использованы как на компенсацию убытков от страховых операций, на развитие страхового дела, так и в коммерческих целях или на потребление.
В распоряжении страховщика в течение некоторого периода оказываются временно свободные от обязательств средства, которые должны быть инвестированы в целях получения дополнительного
дохода. Инвестирование страховщиком должно достаточно жестко регулироваться государством, поскольку страхователи объективно лишены возможности контролировать, насколько умело страховая
организация распорядится предоставленными ей средствами и не поставит под угрозу выполнение обязательств по договору страхования.
Инвестирование страховых фондов осуществляется на принципах прибыльности, возвратности, ликвидности и диверсификации. Данные принципы общепризнаны в мировой практике.
Принцип возвратности подразумевает размещение активов, обес-печивающее их возврат в полном объеме.
Принцип ликвидности означает, что структура вложений должна обеспечивать наличие у страховщика средств, способных быстро и без дополнительных затрат обратиться в денежные средства.
Принцип диверсификации требует распределения инвестицион-ных рисков на различные виды вложений, чем достигается снижение общей рискованности, а следовательно, повышение устойчивости инвестиционного портфеля страховщика
Принцип прибыльности вложений (принцип рентабельности) означает, что инвестиционная деятельность должна обеспечивать не только сохранность вложений, но и приносить определенный доход.
Порядок осуществления страховыми организациями инвестиционной деятельности регламентирован «Правилами размещения страховщиками страховых резервов»,В соответствии с этими правилами страховые резервы могут быть размещены в следующие виды активов:
1) государственные ценные бумаги РФ -- без ограничений;
2) государственные ц/б субъектов РФ и муниципальные ц/б - в размере не более 30% от суммарной величины страховых резервов.
3) вклады (депозиты) и векселя банков - в размере не более 40% от суммарной величины
4) денежные средства на счетах в банках, в том числе в иностранной валюте;
5) акции (заСО) и облигации - не более 30% от суммарной величины страховых резервов.
6) доли в уставном капитале ООО и вклады в складочный капитал товариществ на вере- не более 10%
7) жилищные сертификаты -- в размере не более 5%
8) инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов - не более 5%
9) недвижимое имущество - не более 20%
10) денежную наличность;
11) слитки золота и серебра, находящиеся на территории РФ, - не более 10%
При этом суммарная стоимость резервов в размещенных активах одного банка не может превышать 15% от суммарной величины страховых резервов.
Величина страховых резервов в активах, не относящихся к активам, расположенным на территории РФ, не может составлять более 20% от суммарной величины страховых резервов страховщика.
Страховая компания самостоятельно определяет свою инвестиционную стратегию для размещения собственных средств и страховых резервов. При выборе объекта инвестиций следует учитывать взаимозависимость риска и дохода, т.е. соблюдать принцип диверсификации вложений. Так, часть средств может быть направлена в низкодоходные и малорискованные инвестиции, а другая часть - в высокодоходные, но с высокой степенью риска. В результате инвестиционный риск будет распределён между различными видами вложений, что обеспечит устойчивость инвестиционного портфеля страховщика - совокупность объектов вложений денежных средств (инвестиционных инструментов).
108(15) Транспортное страхование.
Мотивом страхования автотранспорта является: возможность обезопасить себя от криминальных элементов; чувство уверенности и стабильности; экономия средств на ремонт; возможность быстро восстановить автомобиль в случае аварии. Осуществляя страхование по риску «Гражданская ответственность» можно избежать многие неприятности связанные с повреждением имущества других лиц или нанесению вреда их здоровью. В транспортном страховании предусматривается так же страхование грузов. На страхование принимаются легковые, грузовые, грузопассажирские автомобили, мотоциклы, мотороллеры, спецтехника, катера, яхты и др. транспортные средства. Одновременно с транспортным средством по желанию м.б. застрахован водитель и пассажиры, багаж и дополнительное оборудование. Страхование проводится на случай повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате ДТП, пожара, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих лиц, а т.ж. на случай хищения или утраты товарного вида транспортного средства в результате перечисленных событий. Страховые тарифы по страхованию транспортных средств дифференцированы в зависимости от выбранных рисков, вида транспортного средства и др. индивидуальных характеристик (стаж водителя, технических характеристик транспорта, срок эксплуатации и т. д.). По условиям договора страхователь обязан содержать транспортное средство в строгом соответствии с правилами эксплуатации. При аварии, похищении или угоне страхователь должен незамедлительно сообщить об этом в компетентные органы и страховщику. Возмещение не выплачивается, если умышленные действия страхователя (грубое нарушение правил дорожного движения и др.) явилось причиной серьезного увечья или гибели других лиц, а также существенного материального ущерба.
С целью повышения конкурентоспособности программы страхования транспортных средств, многие страховые компании предоставляют дополнительные сервисные услуги своим клиентам. Например, к таким услугам относится обслуживание застрахованных автомобилей в лучших сервисных центрах, бесплатная эвакуация с места происшествия, оперативная помощь в любой ситуации, и т.д.
Один из видов транспортного страхования является морское страхование.Его целью является, возмещение ущерба причинённого страхователю гибелью или повреждением во время морского пути объекта, с которым связан его имущественный интерес. Состоит из трёх частей: страхование судов – КАСКО; страхование грузов – КАРГА; страхование ответственности судовладельца. Объектом морского страхования может быть всякий связываемый с торговым мореплаванием имущественный интерес – это судно, в том числе и находящееся в постройке, груз, фрахт, плата за проезд, ожидаемая от продажи груза прибыль, заработанная плата. По договорам страхования средств водного транспорта на страхование принимаются суда, катера и лодки различных типов, а также непредвиденные расходы, возникающие в процессе эксплуатации судов. Страхование железнодорожного подвижного состава – это вид страхования, объектами которого являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, распоряжением и пользованием железнодорожным подвижным составом. Страхование производится на случай: крушения, аварии, столкновения или схода с рельсов; пожара, взрыва; стихийных бедствий; противоправных действий третьих лиц. Авиационное страхование – это совокупность видов страхования: воздушных судов; ответственности эксплуатантов воздушных судов и других летательных аппаратов перед третьими лицами; пассажиров от несчастных случаев, членов экипажей; авиадиспетчеров и других специалистов от риска утраты возможности заниматься их профессиональной деятельностью; страхование ответственности аэропортов и владельцев/операторов ангаров; ответственности производителей летательных аппаратов и другой продукции авиационно-промышленного комплекса и связанных с авиацией отраслей. В России с начала 90-х гг. наблюдается возрастание интереса страховых компаний к страхованию космической деятельности. Страхование космической деятельности охватывает как запуски отдельных космических аппаратов, так и космические программы, включающие разработку и запуск серии спутников, проведение различных экспериментов в космосе, жизнь и здоровье космонавтов и наземного персонала, потери доходов, ответственность перед третьей стороной и пр. Страхование грузов – это один из самых распространенных видов имущественного страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы лица связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки. Суть страхования грузов сводится к тому, что страховщик за страховую премию обязуется возместить страхователю убытки, которые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика к покупателю вследствие наступления оговоренных событий. С точки зрения интересов национальной экономикистрахование грузов классифицируют на: страхование экспортных грузов; страхование импортных грузов; страхование внутренних перевозок; страхование транзитных перевозок. На груз в процессе транспортирования и хранения влияют три основные группы внешних воздействий, носящие, как правило, случайный характер:
- механические – удары, толчки, вибрации, статические нагрузки, трение;
- климатические – влияние атмосферных осадков, влажного воздуха, переменной температуры, солнечной радиации;
- биологические – влияние жизнедеятельности микроорганизмов, насекомых, грызунов. Риски перевозокобычно достаточно подробно описаны в правилах (условиях) страхования любой страховой компании, занимающейся страхованием грузов.
Дата добавления: 2015-04-18; просмотров: 73; Мы поможем в написании вашей работы!; Нарушение авторских прав |