Страховая услуга и страховой продукт.

Страховой продукт – это страховая и сопутствующая (дополни­тельная)услуга, предлагаемая за определенную плату страховщиком с целью удовлетворения спроса (потребностей) страхователя. Основные свойства и потребительские особенности страхового продукта Структурно страховой продукт состоит из нескольких внутренне связанных между собой элементов:

· страховая составляющая – описание объектов страхования и конкретных рисков, на случай наступления которых осуще­ствляется собственно страхование;

· экономическая составляющая – указание страховой суммы, цены, франшизы, размер пени на случай задержек с выплатой и т.п.;

· юридическая составляющая – перечень прав и обязанностей сторон, исключений и оговорок, особые условия и иные до­говоренности, достигнутые при документальном оформлении страхования;

· сервисная составляющая – набор дополнительных обязательств, принятых на себя страховщиком, в интересах оказания страхо­вателю заранее оговоренного перечня дополнительных услуг в рамках конкретного вида страхования.

Специфика основных потребитель­ских свойств страховых продуктов: неося­заемость, несохраняемость, неотделимость от источника, непосто­янство качества,не­отчуждаемость, неопределенность его реализации. Возможна следующая группировка страховых продуктов:

· страховые продукты массового спроса;

· страховые продукты импульсивного спроса (покупка без осо­бых раздумий);

· страховые продукты, приобретаемые в экстренных случаях;

· страховые продукты – результат предварительного выбора;

· страховые продукты особого спроса;

· страховые продукты пассивного спроса;

· страховые продукты краткосрочного потребления;

· страховые продукты долгосрочного потребления.

Группы страховых продуктов, связанные между собой в силу схо­жести или продажи определенным группам клиентов или реализации через одинаковые каналы продаж, называются продуктовыми линиями. При оценке предстоящих совокупных затрат потребитель обычно сосредотачивает свое внимание на: денежных затратах; затратах личного времени; затратах физических сил; психологических затратах (опасение принятия неправильного решения о покупке). Основными факторами выбора страхового продукта являются его цена и качество. В основании цены страхового продукта лежат затраты на оказание услуги (размер страхового возмещения, расходы на ведение дела и др.), которые необходимы для обеспечения финансовой устойчивости страховщика. Потребительскую ценность или качество страхового продукта можно разложить на несколько составляющих.

1. Востребованность риска – соответствие страхового покрытия потребностям клиента, его страхам и опасениям.

2. Технические составляющие качества:

- широта и полнота страхового покрытия, а также его соответствие тем рискам, от которых хочет защититься клиент;

- перечень основных и дополнительных услуг, входящих в страховой продукт и оценка их важности с точки зрения потребителя;

3. Качество сервиса:

- своевременное, быстрое и полное выполнение действий по заключению договора страхования и по текущему обслуживанию контракта;

- быстрое, полное, обязательное и справедливое урегулирование страховых случаев;

- вежливость и пунктуальность персонала, предупредительность в обслуживании.

Жизненный цикл страхового продукта сильно отличается от цикла для большинства товаров широкого потребления. Во-первых, страховой жизненный цикл более длинный. Во-вторых, затраты на начальный этап жизненного цикла страхового продукта существенно меньше, чем для товаров широкого потребления. В-третьих, продолжительность действия договора страхования может многократно превосходить продолжительность его жизненного цикла, т.е. возможно положение, когда страховщик давно отказался от коммерциализации данного вида страхового продукта, однако, имеет его в своем портфеле.Одной из особенностей жизненного цикла страхового продукта состоит в том, что клиенты могут оказаться не удовлетворенными условиями контракта задолго до окончания срока его действия, т.е. договор может морально устареть в процессе своего действия. При достижении стадии спада продаж, страховщики пытаются провести модернизацию или репозиционирование страховой услуги. Если это удается, то для страхового продукта наступает новый этап роста.