Страхование в системе методов борьбы с риском

Риск – это вероятностное рас­пределение результатов хозяйственных действий субъекта.Неоднозначность этих результатов следует из неопределенности факторов внешней среды и неполноты информации в период пла­нирования деятельности. Понятие «риск» прежде всего, означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Бывают самые разные опасности. Они могут приводить к возникновению имущественного ущерба, затрагивать самих людей, вызывать болезнь или смерть, или привести к необходимости возмещения значительного ущерба, нанесенного другому лицу в результате допущенной невнимательности. Реализация грозящей опасности ведет к возникновению ущерба. Таким образом, ущерб – это конкретизация или реализация опасности. Выбор конкретного метода управления риском и его эффективность во многом определяется классификацией рисков. В зависимости от возможного результата (рискового события) риски можно поделить на две большие группы: чистые и спекулятивные. Чистые риски означают возможность получения отрицательного или нулевого результата(природно-естественные, экологические, политические, транспортные и часть коммер­ческих рисков). Спекулятивные риски выражаются в возможности получения как от­рицательного, так и положительного результата(финансовые риски). В зависимости от основной причины возникновения рисков, они делятся на следующие категории: природно-естественные риски, экологические, политические, транспортные, коммер­ческие риски. При классификации рисков их подразделяют также на риски, которые возможно застраховать и риски, которые невозможно застраховать.Также выд-ют: 1)риск частоты стр.случаев;2) риск размера стр.возмещения;3)финн.риск(вер-ть изм-ия суммы, получ.от инвестир-я премий);4)риск разв-я стр.случая(вер-ть изм-ия обяз-в стр-ка). Риск не является постоянной величиной, поэтому необходимо постоянно следить за его развитием (оценивать риск). Оценка риска – установление наименования риска, оценка вероятности наступления опасности, прогнозирование вероятности уровня потерь и вероятной стоимостной оценки ущерба. Для оценки риска в страховой практике используют метод индивидуальных оценок, метод средних величин и метод процентов. Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Для метода средних величин характерно, что отельные рисковые группы подразделяются на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам. Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Риском можно управлять, т.е. использовать различные меры, позво­ляющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к снижению степени риска. К методам управления риском относятся:

- избежание риска;

- снижение степени риска;

- принятие риска;

- страхование риска.

Избежание риска означает отказ от реализации мероприятия (проек­та), связанного с риском. Снижение степени риска предполагает сокращение вероятности и объема потерь. Наиболее общими способами снижения степени риска являются:

- резервирование средств;

- диверсификация;

- лимитирование.

Принятие риска означает взять ответственность за результат негативных последствий. Страхование является наиболее распространенным методом управления риском. Если предупреждение или контроль рисков не всегда дает желаемый результат, и требуют больших затрат, то более эффективным может быть компенсирование ущерба, при его возникновении, за счет страхования. Сущность страхования состоит в передачи риска за определенное вознаграждение кому-либо другому, т.е. в распределении ущерба между участниками страхования.