Кредит и его формы

Чтобы свободные денежные средства заработали, они должны быть приведены в движение, войти в соприкосновение с внешней средой. Эту функцию выполняет кредит, означающий денежную ссуду. Кредит являет­ся средством, с помощью которого любая денежная сумма превращается в капитал. Его назначение: мобилизовать свободные денежные средства и через кредитный механизм перераспределить их в соответствии с потреб­ностями народного хозяйства. Кредит выступает в нескольких формах.

Коммерческий кредит - это кредит в товарной форме, обслужи­вающий кругооборот промышленного капитала. Его предоставляют друг другу функционирующие капиталисты, например, промышленные и тор­говые, с отсрочкой платежа. Его цель - ускорить реализацию товара. Здесь ссудный капитал слит с промышленным. Процент выступает в скрытой форме как разница в цене продаваемого в кредит товара и товара, реали­зуемого за наличные деньги. Орудием безналичного расчёта в коммерче­ском кредите служит вексель. Вексель - письменное долговое обязательст­во, по которому заёмщик должен расплатиться с кредитором в указанный срок. Различают простой и переводной вексель - тратту. Вексель стал пер­вой формой кредитных денег. Векселедержатель может расплачиваться векселем вместо наличных денег. Для этого он должен поставить переда­точную надпись - индоссамент. Векселя принимают предприниматели, уверенные в платежеспособности друг друга. Вексель может быть учтён в банке. Вместо частных векселей банки выпускали векселя на банк, имев­шие более широкий круг обращения и надёжность. Такие векселя стали на­зываться банкнотами. Размер коммерческого кредита ограничен резерв­ным капиталом предпринимателей.

Банковский кредит - ссуда, предоставленная банком. Он предос­тавляется в денежной форме, не привязан к отрасли, может быть крупным по размеру, выдан на любые цели. По срокам банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-3 года) и долгосрочные (свыше 3 лет). Этот кредит может обслуживать не только обращение това-Р°в, но и накопление капитала. Банковский кредит может выступать либо в качестве ссуды капитала, когда заёмщик использует его для увели­чения объёма функционирующего капитала, либо в виде ссуды денег -платежных средств, необходимых для погашения долговых обязательств. 228

Государственный кредит- это система кредитных отношений, _в которой государство и местные органы власти выступают заёмщиками я частный бизнес и население - кредиторами денежных средств. Способом мобилизации денежных средств на рынке ссудных капиталов служит вы­пуск государственных займов и займов местных органов власти. По обли-гациям этих займов ежегодно выплачиваются проценты. Облигации поку. пают банки, предприятия, население. Государство использует данную форму кредита прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета. Современное государство во всех странах стало должником. До-ходы от внутренних займов стали вторым после налогов методом финан­сирования расходов государства.

Государство выступает в качестве кредитора, когда за счёт государ­ственного бюджета кредитует отрасли, куда частные капиталы идут не­охотно, но которые необходимы для нормального развития экономики. К их числу относятся сельское хозяйство, жилищное строительство, топлив-но - энергетический комплекс, образование, здравоохранение, экономика отсталых районов, экология, наука. Государственные кредиты использу­ются и для содействия милитаризации, а также для регулирования эконо­мики. С ростом государственного кредита увеличиваются и проценты, вы­плачиваемые по нему.

Международный кредитпредставляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Он пред­ставляется в товарной и денежной форме, носит часто связанный характер, то есть заёмщик обязуется на часть займа закупить товары у кредитора, часто по ценам выше мировых. Кредиторами и заёмщиками выступают го­сударства, международные и региональные организации, банки, частные фирмы и организации. Международный кредит часто служит орудием проникновения на рынки других стран, к источникам дефицитного сырья, а также политическим целям.

Потребительский кредит.Кроме коммерческого, банковского и международного кредита, потребителями которого являются предприни­матели и государство, получателем потребительского кредита является на­селение. Он оказывается в товарной и денежной форме с отсрочкой пога­шения на три года. Потребительский кредит практикуется главным обра­зом в отношении предметов длительного пользования: автомобили, ме­бель, жилые дома, телевизоры и другие товары, которые население не в со­стоянии оплатить сразу. Он представляет определённую кабалу, так как цены на продаваемые в рассрочку товары повышаются на 15 - 20 %. И тем не менее в США 20 % расходов на потребительские товары идёт через по­требительский кредит. Существуют ссуды на получение образования в колледжах. По её условиям студент старшего курса может получить 2500, а выпускник - 5000 $ в год. За пользование таким кредитом требуется уп­латить из расчёта 8% годовых.